老後までに、自力で1,000万円貯めたい！ピノさん（43歳既婚）のお金事情

＃１　「子どもの教育費」について、早いうちから出費のイメージと準備を！

ピノさんはお子さんがふたりいますので、将来の教育費については早いタイミングから準備と対策を考えておくと良いでしょうね。

高校まで公立として習い事や塾を工夫すれば、18歳になるまでの教育費はそんなにはかからないでしょう。

ただし、大学進学させたいという希望があるのなら、入学金から授業料まで相応の出費となりますので、今からしっかり準備してあげてください。

ちなみに、大学4年間の教育費は、私立大学の場合400～500万円ほどかかります。今のピノさんのご家庭で、準備なしで支払うのはやや厳しいでしょう。では、どう準備していけば良いか──ということを今のうちに考えておくのです。

例えば、上のお子さんが大学に行く場合、9年後ですよね。今から月2万円貯めた場合は、年間24万円×9年で、216万円貯まりますがまだ半分ほど足りません。

更に下のお子さんも大学に行くとなる場合、ざっくり計算すると今から月7万円程貯めておく必要があります（年間約90万円）。一人暮らしになる場合はそこからまた仕送り費もかかりますからね。

「子どもに大学に行かせたいけど、お金がない」となった場合は、「教育ローンを借りる」または「奨学金」という２つの選択肢があります。

ですが、国の教育ローンは金利が高いのでおすすめできません。金利負担を含め余計家計を圧迫してしまう可能性があります。

一方の奨学金は、利用する人も多いですがいずれは子供の借金になるので、よく考えて判断するべきでしょう。奨学金はかなりの金額を借りることもできますが、当然それに応じて返済負担は大きくなり、その負担は子どもの将来に直接かかってきます。

教育ローンも奨学金も望まないということでしたら、とにかく今すぐにでも準備を始めることが大切です。

＃２ これからの出費（主に教育費）に向けての具体的な対策は──。

具体的には、「世帯年収を上げること」、「支出を減らすこと」、そして「貯まったお金に働いてもらうこと」、この３つについて取り組まれると良いでしょう。

まず、世帯年収を上げることについてですが、ご主人の年収だけでなく「夫婦の働き方」を考えることが重要です。

ピノさんは現在クラウドソーシングでお金を稼がれているようですが、子供が成長してある程度時間が確保できるようになったら、本格的に共働きを検討されると良いでしょう。

次に支出ですが、現在ポイントなどを使ってやりくりしているのはとても良いと思います。

「甘いものを買うのが楽しみ」とのことでしたが、その分を予算化して、貯金とは別に予算内で買うようにしてみてはどうでしょうか？そうすれば罪悪感も感じずに済むでしょうし。

ただ、現在の自動車コストは見直したほうが良いです。前回購入した自動車が250万円とのことでしたが、2回買い替えると大学4年間の教育費分に相応しますよね。

今後ピノさん一家のキャッシュフローを圧迫するのは教育費と自動車代になるでしょう。「絶対に譲れないのはどれか」を考えておくと良いかもしれません。また、支出は「大きなところ」から見直していくべきです。

最後に、「お金に働いてもらうこと」ですが、「子どもの教育費の準備」または「ローンの繰り上げ返済」用の資金として、貯金だけでなくつみたてNISAをやっておくと良いでしょう。税制優遇もありますので、うまく運用すれば年間３～５％の利回りを実現することもできます。

＃３ 「老後までに1,000万円貯めて、退職金と併せて2,000万円にする」について

「老後までに1,000万円貯めて、退職金と併せて2,000万円にする」とお話していたのは、金融庁の発信した「老後2,000万円問題」を意識されてのことですよね。

ちなみに、「2,000万円必要」というのは、あくまで現在の65歳以上の世帯の平均から出した数値です。

どのように計算しているのかというと、総務省の統計では65歳の男性・女性の夫婦は月に27万円のお金が必要になるのに対して、平均的な年金の支給額は大体22~23万円です。つまり、月5万円ほど不足するということですね。

ここから老後30年間生きると仮定した場合、月の不足分5万円×12ヶ月×30年＝1,800万円となり、これが「老後資金2,000万円必要」といわれる数字的な根拠になります。

ここまでの説明でお分かりになると思いますが、これらすべて「平均数値」の話で、もっとお金が必要になる世帯も、逆にそれほど必要とならない世帯もあるでしょう。

つまり、平均数値としてではなく、「老後に自分たちがどう暮らしたいか」をイメージしたうえで必要となるお金を算出して、その為の準備をすることが大切です。

国民年金のみ加入のご家庭や、ゆとりを持って暮らしたいというご家庭の場合はもうちょっとお金が必要かもしれないですね（老後にゆとりのある暮らしを求める場合、月に約35万円（30年で4,780万円ほど）必要になります）。

ピノさんご夫婦がどういう老後を暮らしたいのかをイメージして、それに合わせて目標金額を設定することをおすすめします。

＃４　余裕が出てきたらiDeCoも検討を

それから、余裕が出てきたら老後の資金準備としてiDeCoを始めると良いでしょうね。

ただし、iDeCoは60歳になるまで掛金を引き出せませんので、子どもの教育費が大丈夫ということが見えてからやることをおすすめします。

それまでは収入アップと家計のコントロールに専念すると良いでしょう。具体的には、年間の貯蓄目標を持って毎月貯蓄状況を確認しておくことですね。